5 трикова за побољшање кредитне способности за само 6 месеци

5 трикова за побољшање кредитне способности за само 6 месеци
Овај водич је доступан за преузимање као бесплатни ПДФ. Преузмите ову датотеку сада . Слободно копирајте и поделите ово са пријатељима и породицом.

У једном тренутку прошле године имао сам кредитни резултат у распону 300. То је више него страшно. То је резултат који бисте очекивали да сте управо покренули стечај. Не бојим се то признати, јер сам за отприлике шест месеци тај резултат повећао на скоро 700.





Побољшање вашег кредитног резултата не мора бити компликован, замршен процес. Са само неколико једноставних понашања и радњи, можете брзо повећати кредитни резултат за само неколико кратких месеци. Урадио сам то са ових шест корака, а можете и ви.





Овај водич садржи информације из кредитних бироа и угледних кредитних институција, па је поузданији од свега што ћете пронаћи на било ком форуму или малом блогу на мрежи. Осим што ћете научити како побољшати резултат, пронаћи ћете и много ресурса који вам могу помоћи. Па почнимо да повећавамо тај кредитни резултат!





1. Упознајте се са употребом кредита

Најважнији фактор у вашем кредитном резултату је нешто што се зове коришћење кредита.

Кредит за слику: ЈПА путем Схуттерстоцк -а



Звучи компликовано, али није.

Коришћење кредита је однос између вашег расположивог кредита (свих ваших кредитних ограничења) и вашег укупно искоришћеног кредита (свих ваших кредитних стања). Када поделите стање према кредитним лимитима и помножите са 100%, требало би да добијете број испод 30%. Ово представља „здраво“ коришћење кредита. То такође доводи до веома високог кредитног резултата.





Једна од највећих агенција за извештавање о кредитима, Екпериан, ово објашњава на следећи начин:

... један од најважнијих фактора кредитних резултата је колико су ваша стања близу ваших кредитних граница. Кредитни бодови збрајају ограничења и стања на вашим револвинг рачунима како би се израчунао ваш укупни однос биланса према лимиту или стопа искоришћености. Што је већа стопа коришћења, то је већи негативан утицај на ваше резултате.





Вероватно мислите да је брз начин да тренутно побољшате резултат само исплатити сваку кредитну картицу и никада их не користити, зар не? То је заправо погрешно. Веровали или не, искоришћеност од 0% је заправо лоша ствар.

Цредит Карма је 2016. године прегледала кредитне бодове у односу на стопе искоришћености својих 15 милиона чланова и открила веома занимљив образац.

Кредит за слику: Кредитна карма

Људи са 0% искоришћености кредита заправо су имали лошији кредитни резултат од оних са 1-20% искоришћености.

Шта ово значи? То значи да да бисте изградили кредитни резултат, требало би да имате довољно доступних кредита које не користите , али покушајте да користите 1% до 20% тог укупног ограничења.

Остале радње у овом чланку морају бити прилагођене вашој ситуацији и тренутном омјеру искориштености. Нико не полази од исте ситуације. На пример:

  • Ако сте максимално искористили пет кредитних картица са ограничењем од 4.000 УСД, на 100% сте искоришћености.
  • Можда имате једну кредитну картицу са ограничењем од 500 УСД и користите је за куповину намирница у вредности од 300 УСД сваког месеца. Чак и ако је платите у целости, ваша употреба може да варира између 0% и 60%, у зависности од тога када кредитни биро повуче своје податке.
  • Можда користите само 20% свог расположивог кредита, али повремено пропустите студентски зајам или хипотеку. Ваша ситуација захтева потпуно другачији скуп радњи.

Најбољи начин да започнете овај процес, пре него што наставите са овим чланком, је да одредите своју кредитну способност . Можете сабрати сво стање на кредитној картици и зајму, поделити их са максималним лимитима на тим рачунима и помножити са 100%. Или можете користити неки од доле наведених алата.

Помоћ за коришћење кредита

Не брините о томе да покушате сами да утврдите коришћење кредита. Постоји много ресурса који ће вам помоћи да га израчунате.

  • БизЦалцс.цом је веб локација на којој се налази асортиман калкулатора за личне финансије који ће вам помоћи у финансијским одлукама и буџетирању. Тамо ћете пронаћи овај једноставан за употребу калкулатор коришћења кредита . Само унесите сво стање и кредитна ограничења, а калкулатор нека уради остало.
  • Кредитна карма је омиљен када је у питању праћење ваше кредитне ситуације. Не само да вам страница приказује укупну кредитну способност, већ вам даје и укупну искоришћеност кредита извучену директно из вашег кредитног извештаја. Није потребно ручно израчунавање!

Наравно, коришћење кредита је довољно једноставно да се сами снађете једноставна табела и мало времена. Одвајање времена да схватите где стојите са својим кредитом је критичан први корак ка довођењу у ред.

2. Нагодите се са својим дужницима

Можда је то изгледало као страшна идеја да се мој кредитни резултат спусти на 300 -те, али имао сам план. Проблем је био у томе што сам морао да пустим резервоар да бих почео да радим на његовом побољшању. Дозволите ми да објасним своју ситуацију и можда ће вам помоћи да боље разумете своју.

Кредит за слику: Снапрендер преко Схуттерстоцк -а

Комбинацијом прекомерног трошења на неколико кредитних картица, док смо на факултету и у нашој породици били погођени великом медицинском кризом десетак година након дипломирања, суочили смо се са следећом ситуацијом:

  • 100.000 УСД расположивог кредита и 30.000 УСД ротирајућих салда, коришћење од 30%;
  • Повећање медицинских плаћања за текуће третмане који се приближавају 1.200 УСД сваког месеца;
  • Операција леђа која је повећала већ постојеће медицинско финансијско оптерећење;
  • Нема начина да се све то плати.

Будући да сам особа која ће радити три посла, а не банкротирати, плаћала сам минимални износ на свим нашим кредитним картицама и плаћала све редовне рачуне за домаћинство на вријеме, али нисам плаћала болницу. Једноставно није остало довољно новца.

како променити подразумеваног корисника у хрому

Такав сценарио функционише само толико дуго, а у једном тренутку ћете доћи до тачке без повратка, а ми смо успели. Смислите нешто или покрените банкрот. У сваком случају, мој премијум кредитни резултат од скоро 800 био је угрожен.

Након што сам мало истражио, ево шта сам открио. Ако имате ваљан разлог, попут медицинских трошкова, можете преговарати о нагодби са повериоцима. Па сам почео да зовем.

Кредит за слику: себра виа Схуттерстоцк

Други разлози ће оправдати и нагодбу, као што је губитак посла, смрт у породици или било који други разлог за велики пад ваших прихода.

како искључити микрофон на андроиду

Такође ће вам требати велики паушални износ готовине. Позајмљивање из вашег пензионог плана 401 (к) је опција ако немате алтернативе. Не сматра се стварним зајмом, па се не појављује у вашем кредитном извештају. Можете позајмити до 50% свог плана плана без казне. Међутим, пре него што кренете тим путем, проверите да ли би богати члан породице могао уместо тога да вам позајми кредит, јер урањање у вашу пензиону штедњу може дугорочно бити катастрофално.

Колико ће вам требати? У зависности од ваших преговарачких вештина, моћи ћете да подмирите негде између 40% и 60% стања на кредитној картици.

Ево како да прођете кроз процес преговарања:

  1. Израчунајте колики проценат дуга дугујете сваком повериоцу. Поделите паушални износ између повериоца користећи те проценте. Не можете понудити више од тог износа за сваког повериоца током преговора.
  2. Престаните да плаћате своје кредитне картице дуже од шест месеци. Плаћајте све остале рачуне на време. Ваш кредитни резултат ће пасти. У реду је.
  3. Након шест месеци, позовите повериоце и објасните им да имате паушални износ новца који ћете поделити својим повериоцима и понудите им 30% преосталог износа. Ругаће се и рећи не. Хвала им и спусти слушалицу. Сачекајте месец дана и позовите поново.
  4. Они ће вам понудити ниже планове плаћања. Претиће да ће вас тужити. Једноставно реците да немате новца, само паушални износ који ћете поделити свим повериоцима, узети или оставити. Ако кажу не 40%, поклопите слушалицу и позовите поново за месец дана. Њихова мелодија ће се временом променити.
  5. На крају ћете или они или ви понудити нешто у распону од 40% до 60% салда. Не буди похлепан. Питајте колико мало можете платити унапред да бисте добили споразум о нагодби у писаној форми. Када га добијете, платите остатак.
  6. Имајте на уму да ћете морати да платите порез на приход на део поравнања које сте отписали.

Зашто се морате населити?

Јер ако већ дугујете скоро максимум на свим својим кредитним картицама, ниједан од доле наведених савета неће успети. Ваша употреба је преко крова, а ви сте у основи сиромашни дуговима.

Мораш да смањите стање на било који начин . Ако немате медицински разлог или разлог повезан са послом за намирење, онда морате прерасподијелити свој мјесечни буџет и примијенити што је више могуће свог прихода на што бржу отплату тих средстава. Када дођете до те тачке, спремни сте за наставак.

Средства за измирење дуга

У свој чланак о коришћењу програма Екцел за управљање вашим животом укључио сам одељак о управљању дугом који вам показује како да користите Екцел за отплату дуга користећи приступ грудви снега.

Ако се само борите са прекомерном потрошњом, али заправо имају довољно новца да бисте платили дугове, онда је горе наведени приступ заснован на Екцелу најбољи. Може вам помоћи да схватите колико свог буџета морате да издвојите за отплату дуга сваког месеца, а такође ће вам помоћи да се уверите да остајете на правом путу.

ако ти немају довољно новца за плаћање , онда ћете морати размислити о измиривању тих дугова било путем консолидацијског кредита или неког облика банкрота. Услуге кредитног саветовања су опција ако желите да измирите дугове, али вам није угодно да сами преговарате о њима.

  • Отпуштање дуга за слободу је акредитован код потрошачких послова. То је услуга која за вас води преговоре о нагодбама са дужницима и уређује план плаћања који функционише са вашим буџетом. Само имајте на уму да плаћате накнаду Фреедом -у, тако да нећете уштедети толико новца као што бисте учинили да сте сами преговарали о нагодбама, како је горе описано.
  • Државни дуг је такође акредитован и помоћи ће вам да превазиђете своје дугове без обзира да ли су осигурани, необезбеђени, пословни или на неки други начин.
  • Тхе Национална фондација за кредитно саветовање је непрофитна организација која ће вам помоћи да направите преглед стања дуга. То ће помоћи не само са дугом по кредитној картици, већ и са студентским кредитима, хипотеком, саветовањем о банкроту и још много тога.

Са којом год опцијом да се одлучите, бирајте праву за своју ситуацију.

3. Консолидујте се на јединствени дуг

Можда ваш проблем није преоптерећење огромних салда, већ преоптерећење малих. Можда плаћате минималну уплату од 100 УСД на пет кредитних картица од којих свака носи стање од око 1.000 УСД. Компаније за кредитно извештавање ово сматрају ударцем против вас.

Јохн Улзхеимер, кредитни стручњак који је радио за ФИЦО и Екуифак, објаснио је Банкрате да се они сматрају „сметњама“ и ако их можете консолидовати, можете побољшати своју кредитну способност.

Кредит за слику: луцхуниу виа Схуттерстоцк

Постоје два начина да се ово постигне. Ако већ имате врло лошу кредитну способност, требали бисте пренијети стања на картицама с доњим лимитом на мање картица с вишим лимитом.

Други, и бољи начин, био би да се код своје банке пријавите за лични зајам са нижом каматом и да сав дуг са кредитном картицом са ниским билансом и високим каматама пребаците на зајам. То је могуће само ако је ваш кредитни резултат довољно добар да бисте добили нижу каматну стопу у вашој банци.

Ресурси за консолидацију дуга

Позајмљивање из вашег 401 (к) може бити најбоља опција за вас, јер се то неће рачунати као нови дуг и сами себи враћате камате, уместо да их плаћате банци. Међутим, ако кредит 401 (к) није опција, мораћете изаберите зајам за консолидацију дуга . Што се тиче консолидације дуга, постоји много превара. Прегледајте следеће опције да бисте се уверили да сте направили прави избор.

  • Откријте не нуди само кредитне картице, већ нуди и личне зајмове. Ако је ваш кредит довољно добар, лични кредит од Дисцовера обезбедиће вам разумну фиксну камату и флексибилне услове плаћања.
  • ЛигхтСтреам је одељење СунТруст банке. У зависности од вашег кредита, могли бисте добити кредит са каматом од 1,99%. Консолидација ваших кредитних картица са високим каматним стопама у тако низак лични зајам неће само значајно повећати ваш кредит, већ ће вам и уштедети много новца на каматама. Погледајте веб страницу и пријавите се.
  • СоФи је изванредна нова могућност зајма за консолидацију. Не само да су камате разумне, већ укључују и заштиту од незапослености. Ако изгубите посао, овај програм ће вам обуставити отплату кредита без негативних казни на три месеца до целе године током трајања кредита.
  • ФреедомПлус омогућава вам да се пријавите за лични зајам на мрежи, а у року од 48 сати можете имати потребна средства за измирење дугова код компанија за издавање кредитних картица и њихово консолидацију у лични зајам по ниским каматама.

4. Не затварајте рачуне!

Следећи кредитни резултат „хаковање“ је повећање старости ваших кредитних рачуна. Ако радите на пребацивању стања на мање картица, оставите празне рачуне кредитних картица активним. Зашто? Због тог фактора коефицијента искоришћености који сам раније поменуо.

  • Стопа искоришћености од 10% за пет кредитних картица са ограничењем од 5000 УСД свака је 500 УСД. То је одлично!
  • Коефицијент искоришћености консолидованих 2500 УСД на једној кредитној картици са лимитом од 5000 УСД је 50%. То је лоше!

Да, консолидујте свој дуг на једној картици ради лакшег плаћања и поједностављивања стања, али оставите те друге рачуне отворене како се ваш укупни расположиви кредит не промени!

Шта ако сте морали да измирите стање и ваши рачуни се аутоматски затворе?

Ако сте поравнали рачуне због болести или губитка посла, они ће се вероватно затворити и ваш резултат ће се нагло смањити. Ово је само привремено. Ваш следећи посао ће бити да наставите да плаћате све своје рачуне на време и да плаћате све остале кредите које имате (попут ауто или хипотекарних кредита). Ваш кредитни резултат ће поново порасти, а када се то догоди након отприлике месец или два, требало би поново да се пријавите за кредит.

Заслуге за слику: моомсабуи виа Схуттерстоцк

Међутим, овај пут не би требало да се пријављујете за кредит како бисте поново повећали те картице. Требало би да се пријавите за кредит како бисте их могли штедљиво наплатити и одмах исплатити. Ово ће временом повећати ваш расположиви кредит, а такође ће побољшати и укупну стопу коришћења.

5. Пријавите се за кредит штедљиво

Овај следећи савет може звучати контрадикторно, на основу онога што сте управо прочитали.

Истина је да ће добијање новог кредита или кредитне картице повећати ваш расположиви кредит и побољшати степен искоришћености. Али такође је тачно да сваки пут када се пријавите, упит погађа ваш кредитни извештај и може изазвати пад ваше кредитне способности .

Кредит за слику: Лигхт Анд Дарк Студио преко Схуттерстоцк -а

Да, добро сте прочитали: морате се пријавити за кредит и узроковати пад резултата. Затим докажите да можете одговорно управљати својим новооткривеним дугом тако што ћете га једва користити, чиме ћете повећати свој резултат.

Екпериан објашњава ову технику на следећи начин:

Један од начина да смањите побољшање резултата је отварање додатних кредитних рачуна и одржавање стања на врло ниском нивоу. То ће повећати ваша укупна кредитна ограничења и побољшати ваш степен искоришћености. Али, учините то добро пре него што се пријавите за нови кредит како бисте омогућили стабилизацију историје и само ако нећете доћи у искушење да превише трошите на нове рачуне.

Шестомесечни план

Сви горе наведени савети узети по комад могу деловати контрадикторно, али хајде да истражимо хипотетичку ситуацију користећи све њих у низу од шест месеци како бисте повећали своју кредитну способност .

Доводи до пада кредитне способности - Изгубили сте посао и користили кредитне картице за плаћање трошкова. Преоптерећени сте са пет максималних кредитних картица по 5.000 долара за укупан дуг од 25.000 долара. Престали сте да им све плаћате шест месеци, па су порасли на 30.000 долара са укљученим каматама и билансом од 6.000 долара сваки. Имате 100% искоришћености и ужасну кредитну способност од 450. У крајњем случају, узмете кредит од 14 000 УСД са својих 401 (к) и почнете да зовете повериоце да преговарају.

Повериоци А, Б и Ц прихватили су поравнање од 50% од по 3.000 долара сваки. Поверилац Д је био оштрији и прихватио је поравнање од 60% од 3.600 долара. Поверилац Е је одбио преговоре. Потрошили сте 12.600 долара да бисте се решили дуга од 24.000 долара. То је добар први корак. Преостала средства враћате на свој 401 (к) рачун. Открили сте да је, након што су повериоци затворили ваше рачуне, ваш кредитни резултат пао на 320. Најнижи до сада!

Месец 1 - Имате преостали ауто кредит и хипотеку у које се обавезно уверите плаћајте на време сваког месеца . Имате преосталу кредитну картицу од пет повериоца са 24% камате, али они су пристали на план плаћања у ратама од 200 долара месечно и 17% камате. Такође имате једну стару празну кредитну картицу коју имате годинама и коју никада нисте користили. Сада почињете да купујете само намирнице на тој јединственој кредитној картици и отплаћују у целости два пута месечно .

Кредит за слику: баранк виа Схуттерстоцк

Месец 3 - Марљиво настављате да плаћате сваки рачун на време. Једну кредитну картицу настављате да користите за намирнице и брзо је отплаћујете.

Месец 4 - Проверите свој кредитни резултат. Вратио се на 540 већ. Скоро је време да проширите своја кредитна ограничења, али прво, још месец дана плаћања рачуна на време и одговорног коришћења кредита.

Месец 5 - Одете у своју банку и пријавите се за мали лични зајам од 5.000 долара. Службеник банке вас обавештава да сада имате пристојан кредитни резултат од 610 и да сте одобрени за зајам од 14%. Средства користите за отплату повериоца Е, али оставите отворен рачун те кредитне картице. Сада имате нула текућег дуга по кредитној картици која се рачуна у односу на ваш кредитни резултат.

Према Маркетватцх -у , преношење дуга кредитне картице на личне зајмове може повећати ваш резултат до 100 поена:

Дуг по кредитној картици има тенденцију да више штети кредитним резултатима од личног кредита, који се сматра дугом на рате. Коефицијент искоришћености кредита (види претходни одељак) не узима у обзир дуг на рате. Ова стратегија резултирала би нула долара дуга по кредитној картици у кредитном извештају зајмопримца, што би могло повећати њихов резултат за 100 бодова или више, каже Улзхеимер.

Месец 6 -У овом последњем месецу, поново сте проверили кредитну способност и открили да поново лепите са кредитном оценом 650. На путу сте према земљишту са најбољим кредитом.

Не одустајте

Разлог због којег знам да овај процес функционише није само зато што стручњаци кажу да хоће, већ и зато што сам ја то живео. Може се осећати као безнадежна ситуација када немате довољно новца да платите све рачуне - а сви вас шамарају са закасњелим таксама и казнама.

Најважније је да размотрите своју ситуацију и размислите о свим могућностима. Увек постоји приступ који ће вас извући из ситуације, уз мало креативности и напорног рада.

шта је режим ниских података на иПхоне -у

Да ли сте се икада нашли са ужасном кредитном оценом? Јесте ли успели да изађете из ње? Шта сте приметили да је најбоље побољшало ваш кредитни резултат? Поделите своја искуства у одељку за коментаре испод!

Кредит за слику: Франкиелеон преко Флицкр -а

Објави Објави Твеет Емаил Како очистити Виндовс рачунар помоћу командне линије

Ако на вашем Виндовс рачунару недостаје простора за складиштење, очистите смеће помоћу ових брзих помоћних програма командне линије.

Прочитајте следеће
Повезане теме
  • Финансије
  • Управљање новцем
  • Кредитна картица
  • Лонгформ
  • Лонгформ Гуиде
  • Личне финансије
О аутору Риан Дубе(942 објављених чланака)

Риан има диплому електротехнике. Радио је 13 година у аутоматизацији, 5 година у ИТ -у, а сада је инжењер апликација. Бивши главни уредник МакеУсеОф -а, говорио је на националним конференцијама о визуализацији података и био је представљен на националној телевизији и радију.

Више од Риана Дубеа

Претплатите се на наш билтен

Придружите се нашем билтену за техничке савете, критике, бесплатне е -књиге и ексклузивне понуде!

Кликните овде да бисте се претплатили